O que considerar na escolha do plano de saúde

Escolher um plano de saúde não deveria começar apenas pela mensalidade.

Dois planos podem parecer parecidos no material comercial, citar hospitais conhecidos e pertencer à mesma operadora. Ainda assim, podem entregar experiências muito diferentes no uso: acesso a hospitais, prazo de atendimento, reembolso, carência, coparticipação e abrangência geográfica.

A própria Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) mantém o Índice de Desempenho da Saúde Suplementar, o IDSS, que avalia as operadoras em quatro dimensões: Qualidade em Atenção à Saúde, Garantia de Acesso, Sustentabilidade no Mercado e Gestão de Processos e Regulação.

Esse índice ajuda a comparar operadoras além do nome e da mensalidade. Mas ele não substitui a análise do plano específico que será contratado.

Uma operadora pode ter boa avaliação geral e, ainda assim, oferecer produtos muito diferentes entre si.

O QUE PRECISA ENTRAR NA COMPARAÇÃO

A comparação começa pela cobertura assistencial e pela abrangência geográfica. A cobertura indica quais tipos de atendimento o plano inclui. A abrangência define em quais municípios ou regiões o plano pode ser utilizado.

A rede credenciada vem em seguida, mas não deve ser checada apenas pelo nome do prestador. Não basta saber se hospitais como Einstein, Sírio-Libanês, Oswaldo Cruz e São Luiz, ou laboratórios de diagnóstico como Fleury e Alta, aparecem em algum material da operadora. É preciso confirmar se esses prestadores fazem parte do produto específico analisado, da rede contratada e da acomodação escolhida.

A carência também precisa entrar na decisão. Ela pode alterar o momento em que o plano começa a cobrir consultas, exames, internações, cirurgias ou parto. Para quem já tem plano de saúde, o histórico de permanência no contrato anterior pode reduzir prazos, mas essa análise depende da operadora de origem, da operadora de destino e das regras comerciais aplicadas na nova contratação.

A coparticipação é outro ponto sensível. Um plano com mensalidade menor pode ter cobrança adicional por consultas, exames, terapias ou procedimentos. Isso não é necessariamente ruim, mas precisa ser medido de acordo com o perfil de uso de quem vai contratar.

O reembolso fecha a comparação, e costuma decidir mais do que parece.

Ele só existe quando o contrato prevê livre escolha de prestadores. Mesmo quando existe, o valor devolvido não acompanha necessariamente o preço cobrado pelo médico, clínica ou laboratório. O cálculo segue as regras e os limites previstos no contrato.

Por isso, antes de assumir que uma consulta particular, um exame no Fleury ou um atendimento no Alta será reembolsado, é preciso confirmar duas coisas: se o plano tem cláusula de reembolso e qual tabela será usada no cálculo.

Em situações de urgência ou emergência, a Lei 9.656/98 prevê reembolso quando não for possível utilizar a rede própria, contratada, credenciada ou referenciada da operadora, respeitados os limites das obrigações contratuais.

O QUE VALE OBSERVAR ANTES DE DECIDIR

Cobertura, abrangência, rede, carência, coparticipação e reembolso não competem entre si. Eles se complementam.

Quando um deles é ignorado, o problema costuma aparecer depois da assinatura: o hospital não atende naquela categoria, o laboratório não faz parte da rede, o reembolso é menor do que o esperado ou a carência impede um procedimento importante no momento em que ele é necessário.

Ter plano de saúde é uma decisão importante. Mas o que define a qualidade da escolha é saber se o plano contratado entrega, na prática, o padrão de acesso que motivou a contratação.

Antes de contratar ou trocar de plano, vale confirmar se o acesso a hospitais como Einstein e Sírio-Libanês, a laboratórios como Fleury e Alta, e a outros prestadores importantes está realmente previsto no produto escolhido, e em quais condições.